Pagar con el sistema alemán es más barato

Elizabeth solicitó un préstamo quirografario el año pasado para pagar deudas y a la hora de elegir su forma de amortizar su crédito, es decir cómo pagará mes a mes, eligió el sistema francés porque le permite pagar una cuota fija al mes y le da más comodidad.

Cuando un usuario busca un préstamo quirografario o hipotecario para adquirir una casa con el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess), tiene dos opciones a la hora de pagar mes a mes sus cuotas del crédito: el sistemafrancés o el alemán. ¿Cuál es el más conveniente?

En el sistema francés, las cuotas son fijas y se mantienen iguales durante todo el periodo de pago. Durante las primeras cuotas se paga más interés que capital. Mientras que el sistema alemán, en cambio, tiene cuotas escalonadas. La primera es la más cara y va bajando mes a mes. La amortización de capital es más alta al comienzo del plan y se pagan los intereses sobre el saldo.

De acuerdo con una simulación del portal del Biess, si el usuario cancela su préstamo quirografario con el sistema alemán los intereses totales son menores comparados con el francés.

¿Qué recomiendan los expertos financieros? Sonia Zurita, profesora de Finanzas de la Espae, de la Escuela Politécnica del Litoral (Espol), asegura que la decisión dependerá de la situación financiera del usuario a la hora de adquirir el préstamo.

Por ejemplo, si el usuario tiene poca capacidad de pago a la hora de realizar el préstamo, lo más recomendable será inclinarse por el sistema francés. Si es una situación de última hora o una calamidad doméstica y el cliente tiene capacidad de pago, lo mejor es inclinarse por el sistema alemán para pagar menos intereses.

“Si ya vengo apretado con el presupuesto, es probable que con la alemana no voy a poder cumplir”, asegura la catedrática de la Espae.

Para Wilson Araque, vicerrector y director del área de Gestión de la Universidad Andina Simón Bolívar, en el caso de los préstamos hipotecarios, cuyas mensualidades son más altas, lo preferible es optar por el sistema de cuotas fijas. La otra variable importante es elegir un plazo adecuado. Lo recomendable, en el caso de los hipotecarios, son siete años porque así no se paga un monto excesivo por intereses.

“Durante siete años el valor que usted paga, tanto de interés como de capital, es bastante equilibrado, porque cuando un crédito lo deja para 15 años, 20 años, o 25 años, lo que usted más paga es intereses (…) Y es por el tiempo que alargamos los préstamos”, sostiene el especialista.

Quirografarios

Monto y financiamiento

Dependiendo de su capacidad de pago (según su sueldo de aportación) podrá solicitar un monto de hasta 80 salarios básicos unificados del trabajador.

Plazo máximo

Hasta cuatro años.

Tasa de interés

La tasa de interés que se concederá al préstamo quirografario actualmente es del 11,07% anual y varía en función del plazo. La tasa de interés de los créditos será reajustada semestralmente.

Tiempo de entrega

Desembolso en máximo 72 horas a partir de su aprobación.

Aplicación

Se puede solicitar a través del portal web del Biess: www.biess.fin.ec

Fuente: expreso.ec